自2020年爆火以来，惠民保总参保人数已达1.4亿。
这个数字，在中国的任何健康保险产品中，都是一个非常耀眼的结果。毕竟，随着健康保险业的快速发展，没有一种产品具有如此快速的攻击城市能力：近100家保险公司参与，覆盖200多个城市，保费总规模约140亿元。
不仅如此，惠民保险还搅动了整个医疗行业，吸引了许多健康保险技术平台，制药企业纷纷加入。此外，惠民保凭借广泛的覆盖能力，在数据积累和客户获取渠道接触方面具有无与伦比的优势。你知道，在健康保险行业，数据和客户获取是每个保险公司都非常重视的两件大事。
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但另一方面，惠民保的可持续性仍面临挑战。从保险率来看，目前各城市差异很大，最高可以超过80%，而部分地区第一年的保险率在1%-15%之间，甚至不到5%。值得一提的是，除经济水平较高的城市外，惠民保业务的保险率大多有限。
惠民保经过大火烹饪油的发展，市场红利迅速耗尽。健康保险行业从业人员杨振国告诉动脉网络，惠民保险在各地的探索主要是自下而上的模仿或跟随，赔偿率和后期政策调整需要观察，短期内很难解决一些问题。
惠民保在过去的三年里如何运作？行业各方的计划是什么？未来将朝什么方向发展？针对这些问题，动脉网通过公开数据和采访行业相关人士梳理惠民保，一窥一二。
网红产品的喜与忧
惠民保的快速推广得益于其低保费、高保额的产品特点，以及政府的平台支持和保险企业和第三方企业的共同推广，使其成为真正的网络名人产品。
以淄博齐惠保为例，2021年12月6日结束了惠民保险投保工作，参保人数超过158万，较同期再次增加，参保率高达37.4%。
只要有社会保障，无论生病与否，居民只需支付数十万元就可以投保，保障金额高达数百万元，政府认可，这就是为什么惠民保险很受欢迎的原因。保险公司高管张新耀告诉动脉网络，惠民保险可以说是第一个真正意义上的全国普及健康保险，流行的严重疾病保险和数百万医疗保险主要是为了保护健康人，实际上并没有有效地刺激普通人对商业健康保险的需求。
对于保险企业和第三方企业来说，积极参与惠民保险的主要目的是获取客户。他们更注重二次转型销售，而不是赚钱。张欣耀表示，惠民保的推广可以实现低成本客户获取和业务覆盖，以及教育市场和运营数据获取。
因此，对于保险企业和第三方来说，只要惠民保能够保本或略有盈亏，核心目的就是从企业战略上考虑，即通过惠民保进行营销和分流，从而拓展其他可能盈利的商业保险产品市场。
惠民保各参与方的考量 动脉网制图
虽然不赚钱，但如此低价的惠民保又能宣称保重病吗？
张欣耀说：如何设计产品是惠民保险能否有效保护重病的关键，实际运行后的赔偿率是核心检验指标。
通过公共信息搜索，我们可以发现，许多惠民保险的赔偿率不足。例如，一个中心城市推出的惠民保险官方显示，55万人投保，69元保费收入约3800万元。截至去年9月30日，累计赔偿817.17万元，赔偿率约22%。
一位不愿透露姓名的业内人士表示几十起，赔偿金额只有几百万，赔偿率低于10%，甚至个别地区的惠民保险产品也消失了。一位不愿透露姓名的业内人士表示，许多惠民保险也有类似的问题，无法赔偿，这直接影响了用户对产品的信任。
另一方面，一些惠民保险由于赔偿高而面临压力。例如，上海沪惠保从去年7月至今年2月已支付5.24亿元，占保费8.5亿元的61%。你知道，上海惠保离明年还有四个月的赔偿期。
部分医保局对惠民保的最低赔偿要求为80%，其余20%涵盖营销、运维等各种费用。也就是说，上海惠宝只剩下20%左右的费用可以赔偿。如果超过，就会穿底，成为亏本交易。上述人士表示:要不是上海疫情，几乎成了大概率事件。
有的地方赔偿不足，有的地方面临穿底风险，惠民保赔偿率两极分化。张欣耀表示，行业和医疗保险部门也在逐步调整相关产品的设计，以优化赔偿率。
以西部惠民保险产品为例为例，上线时只有目录内的自付保障和特殊药品保障，但第一年特殊药品赔偿率不到30%，目录内保障赔偿率不到50%。针对这种情况，惠民保险产品今年进行了调整，保障责任升级，价格没有变化，即加量不加价。
根据动脉网络的观察，今年推出的一些惠民保险增加数量而不增加价格，主要是进一步优化保险范围、免赔额和保障责任，填补重大疾病、罕见疾病等保障空缺，增加特殊药物类型。一些惠民保险也尝试了健康服务，包括远程咨询、上门护理等互联网医疗服务。
对于赔偿率高的惠民保险，我们应该考虑重新定价产品。首次推出惠民保险时，不清楚被保险客户的肖像，风险控制难度大，只能慢慢探索。但去年的数据往往为明年的产品定价提供重要参考，从而不断优化整个产品。张欣耀说。
从今天(5月25日)2022版《渠道的2022版《沪惠保》来看，保费从去年的115元一年涨到129元一年，涨了12%。
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可以看出，在快乐和忧虑中，惠民保险仍在不断迭代。随着惠民保险的不断发展，许多业内人士也一致认为，各参与者的模式也将发生重大变化：一些机构获得了他们想要的渠道和用户资源，而另一些机构在这个过程中什么也没得到，离开了市场。
张欣耀说：市场一再证明，任何网络名人产品在引起躁动和狂热后，最终都会回归理性和平实。
各方角逐的退与进
政府、保险公司、第三方健康保险技术或服务提供商、制药公司等组成了惠民保险的多个参与者，这也是惠民保险快速启动和持续运营的关键。
但作为商业健康保险产品，为什么地方政府要在惠民保平台上背书呢？
这是因为，2020年3月，国务院发布了《关于深化医疗保障体制改革的意见》，其中提到到到到2030年底，全国将建立以基本医疗保险为主体、医疗救助为支撑、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障体系。惠民保作为补充医疗保险的重要组成部分，受到地方政府的重视。
目前，市场上的商业健康保险在人数上没有大规模的共济能力，保险门槛和价格都很高，很难在多层次的保障中发挥更大的作用。因此，政府很乐意看到惠民保险的出现。健康保险行业从业人员杨振国说。
在运营方面，地方政府和医疗保险部门一般会提供计划建议、数据共享、宣传解释等支持工作，有些也会进行后续的指导。例如，东部省医疗保险局正在关注当地市惠民保险的索赔，并对项目索赔进行了多次研究，并将发布相关指导文件，以规范惠民保险的后续运营和维护。
地方政府的支持参差不齐，但行业普遍共识是，在推广初期，政府可以更积极地推出参保等宣传活动，惠民保上市后，应该给保险企业更多的自主权。张欣耀说。
看看保险公司和第三方平台公司。对于保险公司来说，低价惠民保的佣金相对较微薄，难以调动销售人员的积极性。因此，第三方平台需要赋予渠道、服务甚至风险控制。
惠民保险特别考验了第三方平台的整体运营能力。毕竟，如何协调十几家共保机构成员的销售节奏，提高线下营销效率，降低销售人员的销售难度，是一个很大的考验。一位参与了多种惠民保险设计的业内人士告诉动脉网。
一般来说，第三方平台公司不仅要吸引流量，还要做好流量的运营和转化，还要进行技术经验的对接和支持，以及产品和玩法的持续迭代。
归根结底，这毕竟是一项艰苦的工作。除了获取客户数量和一些数据外，一些第三方平台企业还将考虑流量和品牌知名度，以便为融资和上市做融资和上市。不愿透露姓名的业内人士表示：在过去两年中，第三方平台在惠民保险业务上竞争激烈，甚至在一些地区打价格战。在大火之后，行业趋于平静，许多企业选择退出。
截至目前，暖哇科技、平安医医疗保险科技、360多个科技等都已经退出了惠民保险市场。每个企业的退出情况都不一样。业内人士表示。
首先，一些企业正在进行自己的战略调整，不做保险相关业务。例如，平安医疗保险技术作为深圳最早的惠民保险业务，在业务战略转型中不再涉及惠民保险。
第二，有些企业整体经营不好，赚不到钱。惠民保险本身就是一项大规模的业务险费率的多少往往会影响后续第三方平台运维的财务支持能力。如果企业的整体经营能力不足，最终的结果就是赔钱赚钱。
除了第三方平台的进入和退出外，制药企业的热情也逐渐点燃。从各地推广的角度来看，惠民宝正逐步纳入更多的特殊药品。以北京普惠宝为例，在25种特殊药品保障的基础上，首次扩大了海南博鳌乐城指定医疗机构开发的75种海外特定药品。患者可享受2万元起付线报销。
许多地方将特殊药品纳入惠民保险，这让近年来面临支付压力的制药企业尝到了甜头。健康保险行业从业人员杨振国表示，进入惠民保险药品目录后，制药企业也开辟了新的销售渠道，深化了与健康保险的合作。
综上所述，经过三年的爆炸，惠民保险作为一种新的商业保险合作方式，已成功地与政府、保险企业、健康保险技术公司、制药企业等参与者联系起来，形成了完整的合作环节。至于后续运行和维护能否持续，取决于各方的合作程度和自身能力。
新的改变正在发生
随着人口老龄化进程的不断深化，现有的基本医疗保障体系与商业健康保险之间仍存在一定的差距，使得低收入群体和老年群体难以通过个人手段解决健康风险。作为补充医疗保险，惠民保险将成为基本医疗保险与商业健康保险之间的桥梁。
惠民保险是基本医疗保险和商业健康保险的首次合作，或将把健康保险推向一个新的水平。张新耀表示，支持发展包容性医疗保险产品本身就是为了减轻基本医疗保险的负担，也是为了探索商业健康保险的道路。
要知道，虽然健康保险近年来发展迅速，但2020年保费规模将超过8000亿元，成为仅次于人寿保险和汽车保险的第三大保险。但与全年总健康支出超过7万亿元相比，健康保险赔偿支出不到3000亿元，占比不到5%，补充保障作用有限。惠民保险无疑为健康保险的进一步普及打开了新的局面。
惠民宝可以以较低的成本获得大量潜在客户，这对保险公司来说是一个极好的市场教育和获得客户的机会。健康保险的二次或多次转型需要这些数据和渠道。张新耀说。
在这个过程中，惠民保险将朝着什么方向发展？在许多业内人士看来，第一，在政策支持下，它变得越来越标准化，这需要国家和地方医疗保险部门改进支持政策，如明确基本数据使用权和程序规范的发展，建立信用监管协调机制。
第二，随着惠民保险的不断深入发展，多年来讲述的医疗保险商业故事将加速。由于惠民保险的探索，医药与保险业的合作将更加紧密。他们将加强相互了解，找到更多的经验和方法。
第三，惠民保险首创的风险分担共享保险模式，开创了保险业以行业力量承保的先例，这将为后续行业共同保险体在推广健康保险时尝试采购商业保险目录，从而带来更多创新产品的实践。
回顾过去三年的飙升，都反映了健康保险市场的新突破和新可能性。也许未来的道路也将面临许多困难和挑战，但只要参与各方的精心培育和指导，健康保险行业将逐向良性循环，从而构建一个新的医疗安全生态。